[摘要] 虽然农历春节还有1个月的时间，但是按照公历，2015年已经到来。常说新年新气象，2015的到来，的确给通城带来了不少或期待或不得不面对的变化！
房天下讯 虽然农历春节还有1个月的时间，但是按照公历，2015年已经到来。常说新年新气象，2015的到来，的确给通城带来了不少或期待或不得不面对的变化！
降息来搅市 还贷需谨慎
从11月央行宣布调整人民币存贷款基准利率以来，有关商业房贷的还款月供问题就成为了购房者关注的焦点。1月1日，意味着新的一年开始，由于基本利率的下调，导致了还款金额的变动。同时，930房贷新政也在南通各大银行逐步落实调整。那么，面对如此多的变化，在2015年，您到底需要月供多少呢？
一、新办贷款直接执行新的基准利率
南通各大银行均表示，在央行宣布调整人民币存贷款基准利率后新办理的商业住房贷款的利率均按照新的基准利率来计算。
假设商业房贷金额为50万，按照等额本息还款20年的话，每月比降息前少供117.04元，总计少付利息28089.82元；按照等额本金还款20年的话，首月比降息前少供166.67元，总计少付利息20083.33元。
二、已办理未还清贷款按照合约执行新的基准利率
不少人非常关心的是在央行宣布调整人民币存贷款基准利率前就已经办理好了贷款相关事宜，并已经开始偿还月供，那么，2015年又该如何偿还房贷呢？这其中主要涉及到的是贷款人当时与银行签订的还款方式。主要可以分为两种，一种是在降息后的次年年初（1月1日）开始执行新的房贷利率（按年调息）；另一种是根据银行和客户签订的协议时间调整。
1、从次年年初开始执行新利率
案例：张先生贷款买了一套房屋面积105平方米，商业贷款了66万，每月15日为还款日，与银行签订的贷款合同是按年调息。2014年11月份央行突然降息，新年到了，2015年张先生需要每月需要偿还多少房贷呢？
分析：张先生与银行签订的合同是按年调息，所以降息后的新利率从2015年1月1日起开始执行。同时，由于银行在后一个月分段计息，徐先生每月还款时间为15日，那么在2014年12月16日到2014年12月31日这段时间，还款利息按照降息前的利率计算，2015年1月1日到2015年1月15日，这两个时间段的月供是不同的。
因此，若选择等额本息还款方式的话，签署了按年调息方式的张先生2015年1月份的还款金额并不能作为今后每月还款金额的参考，2015年2月份的还款金额才能作为标准。
2、根据银行和客户签订的协议时间调整
案例：林小姐贷款买了一套130平米的三居室，当时贷款100万，她和银行签订贷款协议时的调息方式选择的是按自然年周期调息。2015已经到来，对于林小姐来说，新的利率从何时开始执行？
分析：除了按年调息之外，很多购房人与银行约定的都是满一年或半年做、按次月或季度调整等其他方式。案例中林小姐与银行签订贷款合同时选择的是按照自然年的周期来调整利息，所以新利率产生的时间应为次年同月，也就是说邱小姐要等到2015年的5月份，每个月的月供才会产生变化，按照央行降息后的新利率执行。而对于是否还能享受到之前首套房利率的优惠折扣，大部分银行的表示是依旧按照之前的优惠方式来计算。
所以，若按照等额本息还款方式的话，签署了按自然年调息方式的林小姐2015年1月至2015年5月，其将按照原先的房贷利率进行还款，还款金额不变。而2015年6月开始将按照新的房贷利率进行还款，每月的月供将发生变化。
三、房贷基本实行95折优惠 合同成关键
对于众多人比较担心的房贷利率优惠问题，按照南通房天下新的房贷调查，南通各大银行依然执行的是房贷新政，但是在利率优惠的力度上有所收紧。南通各大银行基本上都实行有条件的95折利率优惠，多为邮储的93折，但是条件比较严苛，基准相对而言更加常见。
因此，在2015年新办贷款按照递交的材料享受房贷优惠；对于已经办理了购房者房贷优惠方式需要遵循当时与银行签订的具体条款来决定是否享受优惠。
总结：对于南通的房地产市场来说，许多政策比没有太多实质性的影响，但是央行的降息直接涉及到很重要的购房环节——房贷问题。因此，在新的一年中，对于购房者来说，感受深的就将是房贷问题。由于还款方式的不同，银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供时，有的人2015年1月的月供可能会有所上升。已经到了还款日的可以查看一下自己有无完全还清贷款，还未到还款日的不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，用于还款，避免贷款。
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