[摘要] 固定低息的住房储蓄贷款再度成市场焦点。
陈佐夫将原因归结为“中国房地产市场处于快速发展的时期，产品营销不是很好”。
“确实有一定影响，尽管利率吸引力大，但客户要先存款一段时间才能得到贷款，并且存贷比要达到1∶1，这也等于变相的增加了首付，对于急切买房并且首付资金不充裕的人群这也是个挑战。”上述商业银行地产研究中心人士分析说。
本土化改造
2008年开始，中德银行开始转型，在原有住房储蓄业务基础上开始了大刀阔斧的业务拓展。
“在个人住房的储蓄贷款中，可以实现与普通商贷、公积金贷款的组合。如果有客户急需买房，我们可以先做商业按揭，客户只用还息，等条件成熟后，客户就可以申请转回储蓄贷款，享受固定低息利率。”中德银行内部人士表示，即使是其他银行的商贷按揭客户，也可以用住房储蓄贷款实现转按揭。
“目前，客户的存贷比为1：1，存20万元，就可以获得20万元的贷款，存款利率在0.5%～1%之间，几乎所有的贷款利率固定为3.3%，远远低于商业房贷。”上述中德银行内部人士继续表示，中德银行此外还打破了过去先存后贷的模式，可以先行申请贷款。
多元化的策略也在进行。除了增加个人商业住房贷款，依托风生水起的保障房建设，2008年底，中德银行与天津市政府签订了支持保障房建设的协议框架。
“目前的普通商贷利率为6.6%，但我们有的政府贴息。补贴额度会因贷款合同不同而略有差异，期限5年，逐年补贴。”上述中德银行人士为记者算了一笔账，假如贷款50万元，期限20年，政府5年的贴息将达1.7万元。“如果是申请的保障房，还可以在利率上进一步打9.5折。”
个贷之外，中德银行还拓展了以支持经济适用房、廉租房、经济租赁房和限价房开发建设为主的开发类贷款等商业银行业务。
“主要依据就是住房储蓄可以应用到一切因住房而产生的消费，这中间就包括因修建住房而产生的开发贷款。”上述中德银行人士解释说。
据公开数据显示，2010年中德银行新增个人保障性住房贷款5.67亿元，当年投放额在天津市全部商业银行中的市场占比达45%；保障性住房开发贷款新增21.4亿元，转型2年来，该行已支持46个保障房项目的开发建设。其中，经济适用房开发贷款在天津地区余额达到13.5亿元，在天津的市场占比达到24%。
而据接近中德银行的人士透露：“中德银行还会对业务章程做进一步调整和改变。”
需求看涨
所有的转型都是围绕住房储蓄贷款而生，而此次的15亿元增资，更增加了市场对这一金融产品的关注。
“公积金贷款的市场占有率比较低，远不足以覆盖所有低息贷款人群的购房需求。长期来看，住房储蓄贷款模式具有可持续性与可拓展性，目前其具备了进一步拓展的时机。”徐保满分析说。
所谓的时机已经清晰可见。在更多业内人士看来，与前几年不同，一方面宽松的货币政策正在逐步退出，加息通道已经形成，公积金贷款、商业按揭的利率都在跟随基准利率的变化而浮动；另一方面，随着地产行业调控的持续，过去为拉动经济而放宽的按揭购房正在收紧，商业按揭趁火打劫式地抬升利率，更是让消费群体的房贷成本大大增加。
“再加上业务定位契合当下的保障房建设，3.3%的固定利率储蓄贷款更有填补市场空白的意义。”在上述商业银行地产研究中心人士看来，建行的增资不排除利用保障房概念加速占领住房储蓄贷款市场的意图。
猜测并非毫无依据。2008年，中德银行曾与天津市政府签订战略协议，承诺未来3年将支持保障房资金200亿元。随着近两年保障性住房信贷规模的增加，建行更是将其表述为支持保障房建设的三大平台之一。在业绩发布会上，建行也披露，其正在对中德银行进行保障性住房信贷业务的创新模式，并适时走出天津。
其实，中德银行已经打响了走出天津的头炮。早在去年，中德住房储蓄集团与重庆金融办、重庆北新区管委会计划设立中德银行重庆分行的消息就已经不胫而走。今年1月底，这一消息随着中德银行外资股东德国施威比豪尔住房储蓄银行董事长的重庆之行而进一步确凿。
但对于中德银行的扩张，上述商业银行地产研究中心人士也表示，其业务的盈利能力依然面临挑战，“估计扩张的规模不会太大”。(据中国房地产报报道 记者 张晓赫 北京报道)
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