已经酝酿了7年的《征信管理条例(征求意见稿)》,近日终于揭开面纱。记者获悉,征求意见稿中首次对于个人信用污点记录的保留时长进行明确,即信用不良记录5年之后将不再公布,犯罪记录公开的时效则为7年。
最短5年,最长7年
信用卡普及伊始,不少持卡人因为不懂其中的诀窍,都有过“委屈”的不良信用记录,例如没有开卡也要交年费,还款要交罚息等等。不少人甚至连贷款买房都受到影响。因此,《征信管理条例(征求意见稿)》一露脸,市民最关心的就是,不良记录会保存多久?
记者获悉,《征信管理条例(征求意见稿)》中首度提及“负面记录保留期”问题,指出“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录,以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录”。
据人行南京分行人士介绍,就目前的常规做法而言,负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算的。对银行来说,信用卡一般保存两年内的信用状况,所以记录可以逐步更新。不过在住房按揭贷款中如果出现还款的情况,在贷款还完之前这项记录不会消除。
而按照美国的做法,一般负面信息保留7年,破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限,负面信息就将在个人信用报告中被删除。征求意见稿中情节轻的保存5年,情节重的保存7年,基本与国际通用做法接轨。
收入、纳税等情况不征集
《征信管理条例(征求意见稿)》在讨论阶段时,争议较多的一个问题就是,征集信用的同时,会不会侵犯公民的隐私权?
事实上,征信就是搜集信息,证明你的信用。这个过程不可避免会涉及个人隐私,但是为了限度保护“核心机密”,征求意见稿列出5类“禁区”,禁止征信机构涉及。
这5类个人信息分别为:民族、家庭出身、宗教信仰、所属党派;身体形态、基因、指纹、血型、疾病和病史;收入数额、存款、有价证券、不动产;纳税数额;法律、行政法规禁止收集的其他信息。
哪些是信用信息,征求意见稿中也有说明。即指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息,包括身份识别、职业和居住地址等基本信息;在贷款、使用贷记卡或准贷记卡、赊销、担保、合同履行等社会经济活动中形成的与信用有关的交易记录;其他相关社会公共信息等。
记者还了解到,另一项与《征信管理条例》相配套的《信息披露条例》,也正在起草中。
信息记录有误可“翻案”
不少市民会觉得,我又不用信用卡,信用好不好无所谓。事实上,征信是一种趋势,未来个人信用将更直接地和金钱挂钩。
央行金融服务二部负责人告诉记者,在欧美国家,几乎每个有经济活动的人都有自己的征信报告,应用范围包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。未来,国内个人信用报告应用的领域也会越来越广泛。
就目前而言,信用记录好的市民,可以提高个人得到银行贷款的机会。如果信用报告中显示,你一贯按时还款、认真履约,银行不但会爽快借钱给你,还能给出较低的利率。南京一些银行已经在尝试“信用担保”的模式。好几家推出了个人信用贷款业务,无需担保人用财产抵押,凭借个人的信用就能从银行拿到钱。有的产品贷款额度可以达到40万元。
《征信管理条例(征求意见稿)》规定,市民每年有一次免费获取其信用报告的权利。如果发现其中有“冤案”,有权向征信机构提出异议,要求更正。
征信机构将在20个工作日内,完成对异议信息的核查和处理,书面答复异议申请人。如果征信机构不这样做,提出异议的市民,可以要求该征信机构一次性删除其全部信息。
全省5385万户进入数据库
记者从央行南京分行获悉,截至今年5月,央行企业和个人信用信息基础数据库已经涵盖了江苏5385万户个人信息,其中个人贷款账户1085万户,个人信用卡账户1779万户,入库贷款余额5825亿元。可见,征信条例涉及面极广。
而对于这样一个条例,各界也存在不同声音。在市级机关工作的王先生告诉记者,他认为纳税数额不属于征集范围,显然不妥,毕竟缴税情况是体现一个人是否诚信的一个重要的标尺。
国内知名经济学家,中国社科院金融研究所金融发展室主任易宪容认为,真正健全的信用体系,不良记录的保存期不应只有7年。特别是对多次违规者,不良记录应该永远存在,可以不出现在信用报告的明细中,但是不应该删除。
此外,征信机构评估公民的信用,谁来评估征信机构的信用?这些问题都摆在立法者的面前。但无论如何,这一条例的出台,将推动我国信用制度的完善,让“诚信”两个字更加量化,有法可依。
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